お金がなくて困ってしまうことは、誰にでも起こりうることです。病気やケガで働けなくなったり、突然仕事を失ったり、そのようなリスクに備えるのがセーフティネットです。
お金を借りる方法もいろいろとありますが、お金に困っている状況であればできるだけ安全に、そして低金利で借りられる方法を知りたいのではないでしょうか？
民間の金融機関から借りる方法、政府系機関や国から借りる方法などさまざまですが、その人の状況にあった方法を選ぶことが大切です。
そこで今回は、セーフティネットを中心に、安全にお金を借りる方法について詳しく解説します。
今お金に困っていてお金を借りたい、どうにかしてお金を借りる方法はないか？と思っている方は、ぜひ参考にしてください。
国からお金を借りる方法・公的支援制度を利用する
まず頼って欲しいのは、国の支援制度です。審査に少々時間がかかるものもありますが、運営主体が国や自治体なので、営利を目的としていないのが特徴です。
金利が非常に低く、場合によっては無利子で借りることもできます。
生活を再建させるための生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度は、一時的に生活に困窮している人が利用できる制度です。
- 低所得者世帯
- 障害者世帯
- 高齢者世帯
の人が利用できます。
貸付の種類を一覧でまとめました。
| 貸付の種類 | 資金の種類 | 貸付金額 | 金利 |
|---|---|---|---|
| 総合支援資金 | 生活支援費 | 2人以上の世帯：月20万円以内 単身世帯：月15万円以内 ※貸付期間原則3ヶ月、最長12ヶ月（延長3回） |
連帯保証人がいれば無利子 いない場合は1.5％ |
| 住宅入居費 | 40万円以内 | ||
| 一時生活再建費 | 60万円以内 | ||
| 福祉資金 | 福祉費 | 580万円以内 | 連帯保証人がいれば無利子 いない場合は1.5％ |
| 緊急小口資金 | 10万円以内 | 無利子 | |
| 教育支援資金 | 教育支援費 | 高校：月3.5万円以内 高専：月6万円以内月 短大：6万円以内 大学：月6.5万円以内 |
無利子 |
| 就学支度費 | 50万円以内 | ||
| 不動産担保型生活資金 | 不動産担保型生活資金 | ・土地の評価額の70％程度 ・月30万円以内 |
年3.0％ または長期プライムレートのいずれか低い方 |
| 要保護世帯向け不動産担保型生活資金 | ・土地及び建物の評価額の70％程度（集合住宅の場合は50％） ・生活扶助額の1.5倍以内 |
それぞれ、借りられる要件がありますので、どの融資が利用できるか、まずは社会福祉協議会に相談にいきましょう。
緊急小口資金は公的融資の中でもスピードが速い
緊急小口資金は生活福祉資金貸付制度のひとつです。貸付上限額は10万円です。
その名の通り、緊急でお金が必要な場合に利用できる貸付です。面談で詳しく状況を聞き、今お金がないと本当に生活が立ち行かないと判断された場合に借りられます。
様々なサポートを受けながら、この緊急小口資金で生活を立て直すきっかけを作るのです。緊急で必要な場合の融資なので、申し込んでから5日程度で振り込まれます。
参照：厚生労働省｜厚生労働省生活支援特設ホームページ | 生活福祉資金の特例貸付 | 緊急小口資金について
臨時特例つなぎ資金貸付制度は他の給付をもらえるまで生活がもたない時に利用できる
臨時特例つなぎ資金貸付制度は、他の公的給付の申請が受理されているけれども、その給付を受け取るまでの間も生活ができない人が利用できる制度です。
融資限度額は10万円です。臨時の貸付なので保証人は不要で、無利子です。
こちらも緊急小口資金同様に審査がスピーディで、1週間程度で借りられるでしょう。
今申請している給付が振り込まれたら、その中から返済します。
求職者支援資金融資制度は職業訓練中の人が借りられる資金
求職者支援資金融資制度は、職業訓練を受講している人が借りられる資金です。
職業訓練を受けると、一定の要件を満たすと職業訓練受講給付金を受け取れるのですが、それだけでは生活費が足りない時に利用できるのがこの求職者支援資金融資制度です。
| 対象者 | 融資額 |
|---|---|
| 同居または生計同一の配偶者、子、父母がいる | 月額10万円（上限）× 受講予定訓練月数（最大12月） |
| 上記以外（単身者など） | 月額5万円（上限）× 受講予定訓練月数（最大12月） |
貸付の要件は以下の3つです。
（確認書の交付要件）
・貸付を希望する理由が適当と認められる
・貸付金を返済する意思があると認められる
・暴力団員ではない
引用元:求職者支援資金融資のご案内
まずハローワークで相談し、要件があると認められれば「求職者支援資金融資要件確認書」が交付されますので、労働金庫で融資の手続きをします。
労働金庫の審査を通過すると、融資を受けられます。
今すぐできる安全にお金を借りる方法
まずは、お金を借りる方法の中で、誰にでもすぐできる方法をご紹介します。担保があれば、審査なしでお金を借りることも可能です。
質屋でお金を借りる・物を預けてその価値の分だけ借りられる
質屋は、持ち込んだものの価値に応じて、買取価格の7〜8割程度のお金を貸してくれるところです。もし5万円借りたいと思ったら、少なくとも6万円〜7万円ほどの買取価格になる品物が必要だということです。
定価ではなく、買取価格であることに注意してください。
万が一返済ができなくても、預けたものがかえって来なくなるだけです。取り立てはされませんし、信用情報に傷も残らないのが大きなメリットです。
ただし、質屋は金利が高めなので、長期間の借り入れには適していません。
第三十六条
２ 質屋については、出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律第五条第三項、第八条第二項及び第九条第一項第二号の規定は、適用しない。
引用元:質屋営業法 | e-Gov法令検索
（高金利の処罰）
第五条
３ 前二項の規定にかかわらず、金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合において、年百九・五パーセント（二月二十九日を含む一年については年百九・八パーセントとし、一日当たりについては〇・三パーセントとする。）を超える割合による利息の契約をしたときは、十年以下の懲役若しくは三千万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。その貸付けに関し、当該割合を超える割合による利息を受領し、又はその支払を要求した者も、同様とする。
引用元:出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律 | e-Gov法令検索
つまり、質屋の金利は年109.5％、月利は9％にもなります。消費者金融カードローンが実質年率18.0％程度なので、どれほど高いかお分かりいただけると思います。
ですので、すぐに借りられるのは良いのですが、少額の借り入れにとどめ、できるだけ早く返済することをおすすめします。
郵便局でお金を借りる・定期貯金を担保にお金を借りる
ゆうちょ銀行に預けてあるお金を担保に、お金を借りることができます。担保があるので審査はありません。
「貯金担保自動貸付」の対象となるのは、以下の貯金です。
- 担保定額貯金
- 担保定期貯金
預けている金額の90％、もしくは総合口座1口座につき300万円が融資額の上限です。
低金利で借りられるのが大きなメリットです。
– 担保定額貯金を担保とする場合
返済時の約定金利（％）＋0.25％
– 担保定期貯金を担保とする場合
預入時の約定金利（％）＋0.5％
引用元:貯金担保自動貸付け−ゆうちょ銀行
自動貸し付けですので、自分の口座のお金を引き出すようにしてATMで借りられます。たとえば口座の残高が2万円しかない時に、5万円と金額を指定すると、3万円借りられるという仕組みです。
返済期間は2年です。2年以内に満期が来る場合は、その満期までが返済期間となります。
カードローンのように毎月決まった金額が口座から引き落とされるのではなく、口座に入金することで自動的に返済となります。1回に返済する金額も決まっていないので、自分のペースで返済をしていけます。
会社からお金を借りる方法は2つある
会社からお金を借りる方法は2つあります。ひとつは従業員貸付制度を利用すること、もうひとつは給料の前借り（前払い）です。
従業員貸付制度とは会社の福利厚生の一環として導入されている制度であるため、どの会社にもあるわけではありません。また、利用できるのは正社員に限られている場合が多いです。ですので、まずは会社の規定を確認してみてください。
従業員貸付制度があれば、お給料とは別に会社からお金を借りられます。金額は勤続年数や年齢によって決められていることがほとんどで、高くても上限100万円程度です。
営利目的の貸し付けではないので、低金利なのも嬉しいところです。お金を借りた年度によって金利は違いますが、令和3年〜5年ですと、およそ1.0％前後です。
上司に相談した上で、経理や福利厚生など従業員貸付制度を担当している部署に申し込みましょう。
審査はあるものの、一般的なカードローンの審査とは違い、勤務状況や人事評価が審査の対象となりますので、信用情報などを確認されることはありません。仮にブラックだとしても、勤務状況に問題がなければ、審査通過の可能性は高いです。
もうひとつの給料の前借りは、正確にいうと「前払い」です。すでに働いた分のお給料について、支払日よりも前に払ってもらう方法です。
自分が働いた分をもらうだけなので、利息はつきませんし、正社員でなくても利用できます。次のお給料日の時に返済するか、もしくは相殺してもらいます。
なお、従業員貸付制度、給料の前借り、いずれの方法もやむを得ない事情があるときだけ利用できる方法です。
- 病気やケガの療養
- 出産
- 災害
など急にお金が必要になったと判断された時だけですので、遊ぶお金などは借りられません。
生命保険の契約者貸付なら解約返戻金を担保にお金を借りられる
生命保険に加入しているなら、解約せずに、その解約返戻金を担保にお金を借りましょう。
融資額は解約返戻金の7〜8割程度で、生命保険会社によって違います。
担保がありますので、審査は特にありません。もちろん、信用情報なども確認されませんので、カードローンの借り入れが難しい人でも融資を受けられます。
返済は随時、余裕のある時にできます。毎月決まった金額を返済していかなくて良いのも、大きなメリットでしょう。
ただし、満期までに返済ができないと、保険金が減額となってしまいますので、その点だけ注意してください。
金利が低いのも特徴で、2.0％〜6.0％程度です。加入した時期によって変わってきますので、詳しくは生命保険会社に確認をしてください。
審査がないので振り込みも早く、生命保険会社によっては午前中の早い時間に申し込めば、即日で振り込んでくれる場合があります。
銀行の定期預金担保貸し付けを利用する
銀行にも定期預金を担保にしてお金を借りることができるサービスがあります。
たとえば三菱UFJ銀行では、
- 期日指定定期預金
- スーパー定期
- スーパー定期300
- 大口定期
が対象となっています。
預金合計の90％、最高200万円まで借りられます。
ゆうちょ銀行のサービスと同じく、普通預金の残高不足分を補ってくれるサービスなので、必要な金額を指定すれば自動で不足分を借りられます。
返済は、普通預金口座に入金することで、入金した分が自動で返済分にまわります。
定期預金を解約してしまうのはもったいないです。将来的なことを考えても、担保にしてお金を借りた方が良いでしょう。
家族や友人にお金を借りる
身近な人のお金を借りるのも、安心・安全な方法の一つです。ただし、身近だからこそ言いにくいこともあるでしょう。
言いにくいからといって、LINEやメールで済ませてはいけません。お金の話なので、きちんと対面でお願いするのが理想です。
また、家族なら、友人なら貸してくれて当たり前と思ってはいけません。真摯に理由を説明し、返済計画などもきちんと立てた上で相談をしてください。
そして、借用書もきちんと作成しましょう。返済日や返済方法、金利などについて書面で残しておいた方が、あとあとトラブルになりにくいです。
また、期限を定めない貸し借りの場合も、実質的な贈与とみなされる場合がありますので、贈与税がかかる恐れがあるのです。
課税を防ぐためにも、借用書を作成しておくことをおすすめします。
交番でお金を借りる・公衆接遇弁償費の上限は1,000円
お財布を無くして家に帰るお金がない。そのような時に利用できるのが、公衆接遇弁償費です。
ただし、手持ちの現金がなければ誰でも借りられるというものではなく、交番が貸さないとならないようなやむを得ない事情がある場合のみです。
(1) 外出先で所持金を盗まれ、又は遺失した者に対する交通費
(2) 行方不明者等の保護にあたり、応急的な措置に要する経費
(3) 行路病人の保護又は交通事故等による負傷者の救護にあたり、一時的応急措置に要する 経費
(4) その他公衆接遇の適正を期するため必要とする経費
引用元:公衆接遇弁償費事務取扱要綱の制定について
ですので、スマホでキャッシュレス決済が使える、家族や友人に頼んで迎えにきてもらうことができるなど、現金を借りる以外の方法があるなら、借りられません。
借りられる金額は1,000円までとなっており、「公衆接遇弁償費借受願書兼借受書」という借用書を作成して借りることになります。
同時に「公衆接遇弁償費返済書」ももらいます。後日、この返済書とあわせて、お金を返しましょう。
クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる
クレジットカードにキャッシング枠がついていれば、今すぐお金を借りることができます。
銀行やコンビニのATMでクレジットカードを入れ、金額を指定するだけで現金を借りることができます。
借り入れできる額は人によって違います。クレジットカードのショッピング枠の中にキャッシング枠が設定されており、その範囲内での借り入れとなります。
なお、手持ちのクレジットカードにキャッシング枠がついていない場合、改めて審査が必要になります。借入できるまで、申し込んでから1〜2週間はかかるでしょう。
私に適した方法を知りたい！属性別のお金を借りる方法
お金がない状況によって適した方法は違います。ここでは、職業やライフスタイル別に適したお金の借り方について説明します。
未成年がお金を借りるなら親に相談しよう
未成年は返済能力がないので基本的にお金は借りない方が良いですし、カードローンなどはそもそも利用できません。
アルバイトをしたり、ポイ活したり、借りる以外の方法をまずは試してみてください。
それでも、どうしてもお金を借りる必要が出てきたら、親に相談しましょう。親に相談できなければ親戚でもかまいません。
お金は借りたら返さなくてはなりません。アルバイト収入の範囲内でやりくりするようにするのが無難です。
学生がお金を借りるなら給料の前借りやカードローン
学生は、担保になるようなものを持っている人は少ないと思います。親が自分名義で貯めてくれている定期貯金があればそれを担保にお金が借りられますが、質屋に入れられるブランドものもあまり持っていないでしょう。
そうすると、カードローンなど民間の金融機関から借りる方が早く借りられるかもしれません。
学生でも、20歳を超えてアルバイトをしていれば、消費者金融カードローンの申し込みは可能です。
また、学生専用ローンもあります。こちらも、アルバイト収入が必要です。一般のカードローンよりも借入できる金額は小さいものの、その分審査が柔軟です。
もし緊急的にお金が必要なら、アルバイト先で給料の前借りをするという方法もありです。
無職の人がお金を借りるには担保が必要
無職の人は収入がないので、民間の金融機関から借りるのは難しいでしょう。返済能力がないとして、審査に通る可能性は低いです。
もし民間企業から借りるなら、担保が必要です。
- ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付け
- 質屋で借りる
- 生命保険の契約者貸付
などが利用できます。
仕事をしたいのになかなか見つからずにお金に困っているなら、公的支援を利用するのも一つの方法です。
生活福祉資金貸付制度を利用すれば、生活を立て直すサポートを受けながらお金も借りられます。
専業主婦（夫）がお金を借りるなら銀行カードローンもあり
専業主婦（夫）は仕事をしていることによる収入がないため、無職と同じ扱いになってしまいます。
消費者金融カードローンの審査には通りません。ですので、担保を利用する方法か、公的支援を検討しましょう。
もしくは、配偶者に安定した収入があれば銀行カードローンを利用できる可能性があります。
自分自身に収入がなくても、配偶者が何かしらの仕事をしていて定期的な収入を得られていれば、「配偶者貸付」を利用できるカードローンもあります。
安定した収入とは、正社員であるという意味ではありません。たとえパートやアルバイトなどの非正規雇用であったとしても、毎月収入があるなら審査に通る可能性はあります。
消費者金融カードローンなら即日でお金を借りることも可能
どうしても今日中にお金を借りたい人は、一時的にカードローンを利用する方法も検討してみましょう。
消費者金融カードローンなら即日融資が可能です。以下の大手消費者金融はとても審査が早く、申し込む曜日や時間帯によっては、最短20分〜30分程度で審査が完了することもあります。
- ＳＭＢＣモビット
- プロミス
- アコム
- アイフル
- レイク
銀行カードローンは審査に時間がかかるため、即日融資を希望するなら消費者金融カードローンの方がおすすめです。
ただし、消費者金融カードローンの金利は実質年率18.0％と決して低くはありません。
借りる前に返済シミュレーションをしっかりして、計画的に利用しましょう。
お金を借りる（セーフティネット）ことに関するよくある質問とその回答（Q&A）
お金を借りる方法について、よくある疑問や質問とその答えについてまとめました。
セーフティネットとはどのようなものですか？
セーフティネットとは、さまざまなリスクに備えて、国や自治体が行っている社会保障のことです。
年金や生活保護などが代表的なものですが、一時的に困窮している人のために、低利子または無利子での融資も行っています。
失業した時や給料が激減して生活が苦しい時、病気や障害で働けない時など、その人の状況に応じたさまざまな融資制度が用意されています。
自分に合ったものを探すには、市区町村の福祉担当窓口か、社会福祉協議会で相談してみましょう。
即日でお金を借りる方法はありますか？
お金を借りる方法はいくつもありますが、公的支援は安心・安全ではあるものの、審査に時間がかかります。
急いでいるなら、担保を利用する方法がおすすめです。
- ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付
- 銀行の定期貯金自動貸付
- 生命保険の契約者貸付
- 質屋
などです。
質屋は、持ち込んだものの価値に応じてその場ですぐにお金が借りられます。
ただし、金利が高いので、すぐに返済できるあてがある時のみにしておきましょう。
消費者金融カードローンも即日融資が可能ですが、審査があり、安定した収入がある人でなければ借りられません。今お金がない状況にもよりますが、無職では借りられないので、仕事がない人は他の方法を検討しましょう。
お金に困っている時はどうすればいいですか？
お金がない時は、
- カードローンなどで一時的に借りる
- 公的給付で請求できるものがないか探す
- 国の融資制度を探す
などの方法があります。
借りるだけでなく、働けるなら日払いのアルバイトをするという方法もあります。
お金を借りるときはセーフティネットを頼ってみよう
お金を借りる方法はたくさんあります。今回は、国からお金を借りるセーフティネットを中心に、審査なしでもお金を借りられる方法をご紹介しました。
仕事を失った時や給料が激減して生活が立ち行かない時でも、サポートしてくれるセーフティネットがあります。あきらめずに、市区町村の相談窓口に行ってください。
また、担保があれば審査なしでお金を借りられるので、無職の人でも借りられます。
公的支援は融資まで時間がかかるため、担保をもとにお金を借りたり、カードローンなども一時的に利用しながら、お金のない状況を乗り切りましょう。